La hipoteca representa un compromiso a largo, o muy largo plazo, que adquirimos con una entidad financiera después habitualmente de la compra de una vivienda y en calidad de préstamo por parte de esta para poder afrontar el pago de dicha casa. En muchas ocasiones, el futuro nos depara sinsabores, con varias circunstancias que pueden llegar a hacer que no podamos pagar la hipoteca, pero el Banco de España nos ofrece una salida en caso de que nos veamos inmersos en esta grave problemática.
Estamos en una época en la que los tipos de interés están altos y las políticas de subir el precio del dinero para controlar la inflación son cada vez más frecuentes, como también las situaciones en las que una persona que tiene en su debe una hipoteca, sobre todo para aquellos que firmaron el préstamo con la hipoteca a tipo variable, y que estas sufran a la hora de saber que pueden hacer con su deuda o que sean incapaces, debido a las circunstancias, de asumir cada mes las cuotas de este pago.
Este tipo de situaciones, que solo pueden tacharse de desesperantes para la economía familiar en muchos hogares, obligan prácticamente a incurrir en impagos que podrían desembocar, incluso, en desahucios que pueden dejar a un ciudadano y su familia sin vivienda, y todavía con la deuda sin haber sido cancelada. El Banco de España recuerda que hay una salida dentro de esta posibilidad de bancarrota para no llegar a la situación más extrema.
El Banco de España habla de una dación de pago consistente en la entrega al banco de la vivienda que garantiza el préstamo a cambio de dar por cancelada la deuda pendiente. De esta manera se extinguiría de manera total la deuda garantizada con hipoteca y las responsabilidades personales, tanto del deudor como de terceros en el momento de pedirla.
“El deudor puede solicitar el arrendamiento de la vivienda durante dos años pagando una renta del 3% del importe total de la deuda en el momento de la dación. Si se produjera el impago de la renta, se devengaría un interés de demora del 10%” relata el Banco de España, dando esta opción que podría variar los daños, en caso de que un ciudadano entra en bancarrota en relación con el pago de la hipoteca.
El Banco de España cuenta con un portal específico, llamado portal del cliente bancario, en el que se indica que para solicitar la dación de pago que hemos comentado con anterioridad, se debe negociar directamente con el banco acreedor, ante el que se deben dar los siguientes requisitos.
- El deudor debe encontrarse en el umbral de exclusión.
- El precio de adquisición de la vivienda tiene que cumplir con el límite impuesto, de un máximo de 250.000 euros.
- El plan de reestructuración de la deuda tiene que ser inviable.
- La entidad ya ha optado por no aplicar la quita de la deuda.
- Aunque el banco haya iniciado un procedimiento de ejecución, no se haya dictado el anuncio de subasta.
- La vivienda no puede estar con cargas posteriores.
- Que la solicitud se haya presentado dentro de los 24 meses siguientes a la solicitud de reestructuración o posterior, para todos aquellos deudores que tengan aprobado y en curso un plan de reestructuración y observen su imposibilidad de atender los pagos.