El nuevo Código de Buenas Prácticas Hipotecarias, que entró en vigor en enero de este 2023, trajo consigo medidas de alivio para las personas que están pagando una hipoteca, incluyendo disposiciones que eximían de costos a las amortizaciones y subrogaciones de hipotecas variables.
Sin embargo, esta exención llega a su fin el 31 de diciembre de este año, lo que significa que, a partir del 1 de enero, realizar amortizaciones anticipadas o subrogar la hipoteca podría resultar mucho más caro que hasta ahora.
Estos costos serán diferentes según el tipo de préstamo, su duración y el tiempo que ha transcurrido desde su contratación, alcanzando hasta 5.000 euros en el caso de la subrogación y más de 2.400 euros para amortizaciones totales.
Cambios en las hipotecas
El periodo de gracia de costos cero para amortizaciones y subrogaciones de hipotecas variables, establecido por el Código de Buenas Prácticas, va finalizar con el año 2023. A partir de enero del 2024, los titulares de hipotecas variables verán reintroducidos los costos asociados a estas transacciones. El impacto financiero cambiará según diversos factores, incluido el tipo de préstamo, su duración y el momento de contratación.
Por ejemplo, si se realiza una amortización total en octubre de 2023, durante los primeros 10 años del préstamo, podría implicar un costo máximo de 200 euros. No obstante, esta acción permitiría al hipotecado ahorrar alrededor de 40 euros al mes, lo que se traduce en un ahorro total de intereses de 2.324 euros, además de reducir el plazo de la hipoteca en casi dos años y medio.
En el supuesto de una amortización total con la intención de mejorar las condiciones mediante la cancelación del préstamo para abrir uno nuevo en otra entidad, el titular podría enfrentar costos más significativos. Aunque las comisiones de amortización serían las mismas que si se amortizara solo una parte del capital, el monto total a amortizar sería mayor, lo que podría resultar en costos de hasta 2,460 euros por la operación.
Perspectiva para el futuro
El nuevo Gobierno tendrá la obligación de abordar varios puntos en negociaciones con el sector bancario, siendo el Código de Buenas Prácticas uno de ellos. Propuestas para elevar los ingresos por hogar que pueden beneficiarse del código y revisar disposiciones, como es la exención de costos para amortizaciones y subrogaciones, van a estar en la mesa de discusión. Aunque todavía no hay una fecha confirmada, se espera que estas conversaciones tengan lugar este mismo mes de diciembre entre el Ministerio liderado por Nadia Calviño y los representantes bancarios.
La gratuidad temporal para amortizaciones anticipadas ha llevado a muchos hipotecados a aprovechar la situación, especialmente considerando la preocupación por posibles aumentos en el euríbor. Según Funcas, se están cancelando hasta 7.000 hipotecas al mes, acumulando entre 75.000 y 85.000 cancelaciones anticipadas desde que el euríbor ingresó en territorio positivo. Estas cancelaciones representan entre un 2% y un 3% del saldo vivo hipotecario, estimando una reducción del stock hipotecario de entre 9.000 y 14.000 millones de euros.
A medida que nos acercamos al fin de año, los titulares de una hipoteca deberán considerar cuidadosamente las implicaciones financieras al realizar cambios en sus préstamos, ya que los costos asociados pueden aumentar significativamente con la finalización de la exención de costos establecida por el Código de Buenas Prácticas Hipotecarias.