La hipoteca es una de las principales responsabilidades para un porcentaje importante de los ciudadanos en España, y el hecho de que el Euríbor continué a niveles muy elevados no hace si no provocar, en cierta medida, un contexto que también afecta al índice hipotecario y a los tipos fijos, que crecen hasta sobrepasar en algunos casos, el 5% TAE. Con este escenario, las dudas sobre la rentabilidad para cambiar los tipos de la hipoteca existen y permanecerán, pero cabe recordar que hay que pensar muy bien la decisión y analizar la situación, aunque desde noviembre del año 2022 los gastos para este procedimiento sean sin ningún tipo de coste.
Si quieres cambiar tu hipoteca de tipo variable a tipo fijo y viceversa hay dos maneras de hacerlo, la subrogación y la novación. El primero de los casos, la subrogación, habrá que realizar un cambio de entidad financiera, que en la mayoría de ocasiones se añade a algún tipo de modificación en las condiciones que se tenían con la anterior entidad, como puede ser el tipo de interés.
En el caso de la novación, puede implicar la modificación de las cláusulas con la entidad en la que ya se tiene la hipoteca, en forma de renovación que puede afectar al tipo de interés, al plazo de amortización, al capital o a los requisitos de bonificación .
Estos trámites hace tan solo un año conllevaban unos costes, pero el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, liderado por la socialista Nadia Calviño, impulsó a finales de 2022 el Real Decreto Ley 19/2022, por el que se estableció un Código de Buenas Prácticas que tenía el propósito de aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos de hipoteca.
Según lo que dice este decreto, todos los cambios de hipotecas de tipo variable a tipo fijo realizados durante el año 2023 estarán completamente bonificados, por lo que tanto en el caso de la subrogación como en el de la novación, resultarían cambios por completo gratuitos. El pero que se le puede poner a esta norma es que no se aplica a los cambios de hipoteca variable a mixta.
Otras posibilidades de cambio de hipoteca
En cualquier caso, habría otra manera de realizar el cambio de hipoteca, algo menos utilizada, y que implica cancelar el préstamo y contratar uno nuevo, aunque en este caso hay que contar con varios gastos, los correspondientes a los trámites de cancelación y formalización de la hipoteca, y que pueden ser relevantes para tomar la decisión.
Desde la Asociación de Usuarios Financieros, Asufin, se explica que cambiar en estos momentos a una hipoteca fija con interés por encima del 2,5 o 3% TAE puede llegar a ser un disparate, debido a que se espera que el Euribor empiece a bajar a partir del próximo año 2024. Antes de dar un paso en falso, según recomiendan los especialistas, lo que queda por pagar del préstamo y lo que se está dispuesto a pagar de mes, se recomienda aguantar los tipos variables, una vez que la senda al alza de los tipos de interés parece que está llegando a su fin.